Que Cubre El Seguro De Vida | Beneficios Del Seguro De Vida

El seguro de vida paga un beneficio en la mayoría de los casos, pero hay algunos procesos en que no lo hará. Aquí hay detalles sobre lo que cubre el seguro de vida y que no cubre.

1.  Tomas clave

• El seguro de vida cubre la mayoría de las formas de muerte.
• El beneficio por fallecimiento se puede utilizar para cubrir los gastos que necesiten los beneficiarios.
• En casos de fraude o actividad criminal, el beneficio puede ser retenido.
• El seguro de vida cubre la mayoría de las causas de muerte y pagará un beneficio por muerte para proporcionar protección financiera a tu familia en casos de muerte natural, muerte accidental, suicidio o asesinato.
• El beneficio por fallecimiento cubrirá cualquier gasto para el que el beneficiario lo necesite, como hipotecas, ahorros para la universidad o gastos funerarios, pero hay algunos casos, como casos de fraude, cuando no se cubre.

2.  Lo que cubre el seguro de vida

Lo que cubre el seguro de vida se puede responder de dos maneras: los gastos que cubre y los tipos de muerte que cubre.

Gastos cubiertos por el seguro de vida:

Las personas generalmente obtienen suficiente seguro de vida para cubrir la mayoría o la totalidad de los siguientes gastos:

Facturas mensuales y gastos diarios

Una de las cosas que cubre el seguro de vida es cuando eres un proveedor primario, secundario o, a veces, sostén de la familia, estás cubriendo el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos y los elementos básicos del hogar, como comestibles, suministros de limpieza y más. Un pago de seguro de vida cubre esas facturas y te permite a tu familia mantener su nivel de vida actual.

Deudas firmadas conjuntamente.

Si firmaste una hipoteca, tarjeta de crédito, préstamo estudiantil privado u otro financiamiento junto con un ser querido, esa deuda no morirá contigo. Tu cofirmante sigue siendo responsable de cumplir con los saldos pendientes.

Incluso si no son un codeudor oficial, tus seres queridos querrán cubrir ciertos préstamos relacionados con tu sustento, como la hipoteca o el préstamo para un automóvil familiar, en tu ausencia.

Cuidado de niños o cuidado de dependientes

Una de las pólizas que cubre el seguro de vida es cualquiera de los gastos de cuidado infantil que estés asumiendo actualmente, incluyendo guardería, programas extracurriculares, ayudantes en el hogar y más.

Estos costos son importantes para considerar si actualmente depende o no de ellos. Si un único sostén de la familia muere, un cónyuge que cuida a los niños probablemente tendrá que regresar al trabajo. Y si el padre que se queda en casa pasa, el cónyuge que trabaja debería pagar los servicios cruciales que su cónyuge brindaba anteriormente.

Además de eso, si eres un cuidador de padres mayores o adultos con necesidades especiales, el seguro de vida puede cubrir los gastos de su cuidado.

La matrícula universitaria

Sí, el seguro de vida puede cubrir los gastos que tu familia no está asumiendo ahora, pero se enfrentaría en el futuro, como la matrícula universitaria. De hecho, nuestros expertos generalmente recomiendan tener en cuenta el costo de la universidad si tienes o planeas tener hijos, dado el alto costo de la educación.

Gastos al final de la vida

Otra de las cosas que cubre el seguro de vida es la muerte inesperada de un ser querido que crea una carga financiera inmediata para las familias: el costo de un funeral y entierro, que puede oscilar entre $ 7.000 y $ 10.000. Muchos asegurados incluyen los gastos al final de la vida en tu cobertura, por lo que tu beneficiario puede usar el pago del seguro de vida para tu funeral.

3.  Tipos de muerte que cubre el seguro de vida

Las pólizas de seguro de vida estándar cubren casi todos los casos de muerte por enfermedad, accidente o causas naturales, con algunas advertencias potenciales.

• Causas naturales: Tus beneficiarios recibirán la ganancia por muerte si falleces de un ataque cardíaco o de vejez; esto último solo si tu póliza aún está activa y aún no ha expirado.
• Muerte accidental: el seguro de vida paga si mueres por causas naturales, pero también pagará en caso de accidentes. Algunos tipos de seguro, conocidos como muerte accidental y desmembramiento (AD&D), solo se pagan en caso de accidentes, y la cobertura limitada a menudo no vale la pena.
• Suicidio: la mayoría de las pólizas contienen una cláusula que estipula que el reclamo de un beneficiario será rechazado si el titular de la póliza muere dentro de los dos años posteriores al inicio de la cobertura y se declara un suicidio.
• Asesinato: el seguro de vida pagará al titular de la póliza asesinado, pero la mayoría de los estados tienen un "estatuto de asesino" que impide que los beneficiarios reciban un pago del seguro de vida si intencionalmente causaron o jugaron un papel en la muerte del titular de la póliza.

4.  ¿Qué no abarca el seguro de vida?

Entonces, ¿cuándo no pagará un seguro de vida? Es raro, pero en caso de una póliza vencida, fraude, actividad criminal o exclusiones, tus beneficiarios pueden no recibir el beneficio por muerte.

• Una política expirada. El seguro de vida temporal finaliza después de un número determinado de años descritos en la póliza (el término). Una vez que la póliza caduca, tu cobertura ya no está vigente. Esto está bien para la mayoría de las personas, ya que superan grandes gastos como su hipoteca y sus hijos. Para aquellos que desean un seguro de vida que no caduque, considera el seguro de vida completa, que está activo mientras se paguen las primas.
• Fraude. Si mueres dentro de sus períodos de disputa (un período de tiempo (generalmente dos años) después de que tu póliza entra en vigencia cuando la aseguradora puede revisar tu solicitud de fraude) y tu aseguradora descubre que falsificaste algo en su solicitud, se puede denegar el reclamo de tu beneficiario o reducido por la cantidad de dinero que deberías haber pagado en primas.

Periodos y tergiversación

Los períodos de disputa existen principalmente para proteger a las compañías de seguros del fraude. Por lo general, solo entran en juego cuando la muerte del titular de la póliza es sospechosa, pero hay dos cosas importantes sobre los períodos de disputa a tener en cuenta:

• Cualquier tergiversación puede causar una denegación de reclamo. No tiene que relacionarse con tu causa de muerte. Si tu compañía de seguros de vida investiga tu muerte en un accidente automovilístico y descubre que no reveló un hábito de fumar en el pasado, podrían denegar el reclamo de tu beneficiario.
• La disputa puede afectar las políticas activas, es decir, si tu seguro descubre que falsificaste algo en su solicitud dentro de los primeros dos años y no ha fallecido, puede cancelar tu póliza o aumentar sus primas para dar cuenta de lo que se descubrió. Estos ajustes premium son a menudo retroactivos.

Otras exclusiones

• Actividad criminal. Casi todas las políticas contienen una cláusula que excluye la muerte relacionada con la participación voluntaria de un asegurado en un delito. Entonces, por ejemplo, si alguien roba un banco y muere durante el robo, su cobertura de seguro de vida no pagaría a su beneficiario.
• Exclusiones. Aunque es raro, algunas aseguradoras de vida en ciertos estados redactarán una política que excluye la muerte causada por una actividad peligrosa en la que se sabe que participa el asegurado. La más común de estas actividades implica volar (pilotar un avión privado, etc.).

Otros tipos de muertes

Si el asegurado muere por la actividad excluida, el beneficiario no recibirá el beneficio por fallecimiento. Exclusiones como esta son raras en la industria de seguros de vida; son más comunes cuando solicita un seguro por discapacidad. Es más probable que las aseguradoras de vida sean un posible titular de la póliza con una prima más alta para tener esa actividad cubierta, o directamente les niegan una póliza.

5.  Atención de cuidado a largo plazo.

Si estás enfermo pero no has fallecido, el beneficio por fallecimiento del seguro de vida completo no se pagará. Sin embargo, aún puede obtener cierta cobertura de su póliza con corredores específicos:

• Atención a largo plazo: es posible que las personas no puedan cuidarse a sí mismas a medida que envejecen. Un pasajero de atención a largo plazo (o una política independiente) brinda cobertura para servicios como ayuda en el hogar.
• Beneficio de muerte acelerada: cubre la atención al final de la vida cuando un asegurado de vida es diagnosticado con una enfermedad terminal. El dinero se deduce del beneficio por muerte total, según sea necesario, y generalmente hay límites en la cantidad de dinero que se puede destinar a estos gastos.
• Enfermedad crítica: esta es una de las cláusulas que cubre el seguro de vida que son determinadas en el tratamiento de ciertas enfermedades que probablemente limiten tu esperanza de vida. Las enfermedades exactas cubiertas se especifican en el anexo, pero pueden incluir ataque cardíaco, cáncer, accidente cerebrovascular, insuficiencia renal, coma, ELA o SIDA.
• Invalidez. El seguro de vida brinda protección financiera a una familia cuando fallece un asegurado. El seguro de discapacidad brinda protección de ingresos a un asegurado si no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión.

Algunas pólizas que cubre el seguro de vida proporcionan a los pasajeros un beneficio de ingresos por discapacidad, pero a menudo es más rentable comprar una póliza de seguro de discapacidad por separado.

6.  ¿Cuánto es el gasto de un seguro de vida?

Ahora que sabes que cubre el seguro de vida en gastos y formas o lo que no abarca, debes saber cuánto es el costo de la cobertura.

El monto de la cobertura de beneficios por fallecimiento cuando solicites un seguro de vida debe contarse de 10 a 12 veces tu ingreso monetario, para garantizar que se contabilicen todos los gastos.

7.  Plazos de pago del seguro de vida

Tu beneficiario tendrá que presentar un reclamo, pero una vez que se procese, debe recibir el pago de tu seguro de vida dentro de unos días. Recibirán el pago como una suma global o en cuotas mensuales o anuales en el momento en que establezca su política de esa manera.

El pago podría retrasarse si mueres dentro del período de disputa y tu muerte es sospechosa. Los retrasos pueden prolongar el período de prepago hasta 30 a 60 días, suponiendo que finalmente se apruebe el reclamo.

El departamento de seguros de cada estado tiene un "pago oportuno de las reclamaciones", que determina cuánto tiempo debe pagar una empresa.